Diagnostic patrimonial : guide complet
Vous avez des actifs partout, et aucune vue d'ensemble. Immobilier, placements, parfois une société ou une holding : tout existe, rien n'est consolidé. Un diagnostic patrimonial, lui, sert exactement à ça. Mettre sur un seul écran ce que vous possédez, ce que vous devez, votre foyer et vos priorités, pour obtenir une lecture cohérente avant toute décision.
Ce guide est la référence Esprit Patrimoine sur le sujet (contenu, durée, limites). Pour la méthode bout-en-bout inventaire → revue annuelle, voir gérer son patrimoine soi-même. Pour la différence avec un audit facturé, voir diagnostic vs audit CGP et les prix d'un audit patrimonial.
À quoi ressemble un diagnostic patrimonial
On consolide six familles d'informations : les actifs (liquidités, assurance-vie, PEA, PER, immobilier, parts de société, holding), les passifs (crédits, dettes), le foyer (régime matrimonial, enfants communs ou d'un premier lit, donations déjà faites), les flux (revenus, charges, capacité d'épargne), les objectifs (retraite, transmission, IFI, liquidité), et des projections d'ordre de grandeur (IR, IFI, PER, succession).
Personne ne vous « recommande » un produit à la fin. Bilan : une base de travail que vous gardez. Vous arbitrerez ensuite seul, ou avec un notaire, un avocat fiscaliste ou un CGP, mais en position de force.
Diagnostic patrimonial vs simple inventaire
Beaucoup confondent les deux. L'inventaire, lui, répond à « combien j'ai ». Le diagnostic répond à « est-ce cohérent avec ce que je veux » et « où sont les tensions ».
| Inventaire | Diagnostic |
|---|---|
| Liste des comptes et biens | Inventaire + lecture par fonctions (sécurité, croissance, transmission) |
| Photo à un instant T | Croisement avec objectifs, foyer, profil de risque |
| Souvent un tableur isolé | Règles de cohérence (taux d'effort, liquidité, alertes) |
| Pas de projection | Simulateurs fiscaux et successoraux possibles |
Pour approfondir la méthode, voir analyse patrimoniale en 7 blocs.
Les 10 blocs d'un diagnostic approfondi
Un parcours complet couvre typiquement dix blocs. Objectifs et profil (priorités, horizon, tolérance au risque). Situation matrimoniale (régime, revenus, charges, héritiers). Structuration pro (exploitation, holding, SCI, quote-parts). Placements financiers (chaque enveloppe avec montants, composition en mode approfondi). Immobilier (biens, SCPI, crédits associés). Prévoyance (décès, incapacité, dépendance, scores indicatifs). Notes et constats. Synthèse visuelle (pyramide patrimoniale, cadran revenus/charges × actifs/passifs). Connaissances financières, facultatif, pour calibrer un futur échange. Simulateurs (IR, IFI, PER, succession avancée, capitalisation) pré-remplis depuis le dossier.
Durée indicative : 10 minutes en mode essentiel (masses agrégées), 25 à 35 minutes en mode approfondi.
Exemple concret : ce que révèle un diagnostic (profil fictif)
Prenons un dirigeant de 52 ans, marié en communauté, deux enfants (dont un d'un premier lit), patrimoine déclaratif agrégé autour de 1,85 M€.
| Poste | Montant indicatif | Lecture diagnostic |
|---|---|---|
| RP + locatif via SCI | 770 k€ | 42 % du patrimoine : concentration immo |
| PEA + AV (primes avant 70 ans) | 620 k€ | Fiscalité sortie à anticiper |
| Parts holding + exploitation | 260 k€ | Transmission Dutreil à explorer |
| Liquidités | 200 k€ | Matelas confortable |
| CRD immobilier | −180 k€ | Taux d'effort maîtrisé |
Après diagnostic, les tensions sortent en une page. IFI proche du seuil selon valorisation RP et SCPI (voir guide IFI). Succession : enfant d'un premier lit, donc abattements et réserve à modéliser séparément. Prévoyance : score décès à 72/100, capital conjoint à dimensionner. Assurance-vie : primes post-70 ans à surveiller (alerte 757 B).
Dispersés entre banque, assureur et expert-comptable, ces points ne forment aucune vue d'ensemble. Du coup, personne n'a la photo complète. Le diagnostic, lui, les fait tenir sur une synthèse unique.
Documents à rassembler avant de commencer
| Catégorie | Documents utiles | Niveau de détail |
|---|---|---|
| Financier | Relevés AV, PEA, PER, livrets | Montants par enveloppe suffisent en 1ère passe |
| Immobilier | Estimations RP/locatif, CRD crédits | Pas besoin d'adresse dans un outil déclaratif |
| Pro | Kbis, répartition parts holding/SCI | Quote-parts et % de détention |
| Foyer | Régime matrimonial, actes donation | Dates et montants des donations passées |
| Fiscal | Dernière déclaration IR (ordre de grandeur) | TMI, revenus fonciers, CEHR |
| Prévoyance | Contrats décès/incapacité | Capitaux garantis, pas seulement cotisations |
Consultez aussi la checklist bilan patrimonial seul pour ne rien oublier.
Pour qui est-ce pertinent ?
Le diagnostic structuré sert surtout si vous vous reconnaissez dans au moins un de ces profils. Cadre ou dirigeant entre 40 et 60 ans, patrimoine diversifié, peu de temps pour tout recouper. Couple recomposé avec enfants d'un premier lit : la transmission, elle, ne se résume pas à un barème standard. Détenteur de holding ou SCI : qui détient quoi change la lecture fiscale et successorale. Patrimoine immobilier significatif (IFI, endettement, concentration). Ou personne autonome qui veut une vue neutre avant de consulter, sans commission ni produit à la clé.
Diagnostic vs banque, assureur, expert-comptable
| Interlocuteur | Ce qu'il voit | Ce qu'il ne voit pas |
|---|---|---|
| Banquier | Comptes et crédits de l'établissement | AV chez un autre assureur, SCI, holding |
| Assureur | Contrats souscrits chez lui | Immobilier, parts sociales, PER ailleurs |
| Expert-comptable | Société d'exploitation | Patrimoine perso du dirigeant |
| Notaire (sans mandat global) | Actes passés chez lui | Inventaire complet multi-actifs |
Chacun ne voit qu'un fragment. Le diagnostic, lui, agrège. En gros, il met tout le monde sur la même carte. Il ne remplace pas leur expertise. Il évite qu'ils définissent chacun un périmètre différent.
Ce qu'un bon diagnostic doit vous éviter
Décider dans le flou : arbitrer un PER, une donation ou un locatif sans voir l'ensemble. Laisser chaque interlocuteur définir le périmètre (la banque ses comptes, l'assureur ses contrats). Sous-estimer la transmission : ordre des décès, assurance-vie hors succession, donations antérieures. Tout cela modifie les droits. Voir 5 leviers de transmission. Ignorer la prévoyance : un patrimoine solide peut s'effondrer si le décès ou l'incapacité du chef de famille n'est pas couvert. En un jour.
Comment lire votre synthèse après le diagnostic
Une bonne synthèse ne se limite pas à un total. Vérifiez le patrimoine net (actifs moins passifs) et la répartition par classes. La pyramide par fonctions (précaution, sécurité, croissance, transmission). Le taux d'effort logement et la capacité d'épargne. Les alertes : AV après 70 ans, concentration immo, prévoyance sous-dimensionnée. Les simulateurs pré-remplis, avec hypothèses visibles et modifiables.
Si un chiffre vous surprend, remontez à la ligne de saisie. Avantage du déclaratif : vous contrôlez les hypothèses.
Limites à connaître (honnêteté = confiance)
Un diagnostic patrimonial ne remplace ni un acte juridique (testament, donation-partage, pacte Dutreil, statuts de holding), ni un conseil fiscal personnalisé sur un montage complexe ou une situation internationale, ni une recommandation d'investissement individualisée au sens MiFID II.
Il vous donne des chiffres, des repères et des ordres de grandeur. La matière pour poser les bonnes questions.
FAQ
Combien coûte un diagnostic patrimonial ?
Les outils en ligne payants se situent généralement bien en dessous d'un audit patrimonial chez un CGP (souvent autour de 4.000 € pour un dossier complet). Comparez les prix et périmètres. Le tarif exact doit être affiché avant le démarrage.
Puis-je faire mon diagnostic sans donner mes coordonnées ?
Certains parcours fonctionnent sans compte ni e-mail obligatoire : vous conservez l'URL de session pour reprendre plus tard. Vérifiez la politique de confidentialité du service utilisé.
Le diagnostic suffit-il pour transmettre mon entreprise ?
Non. La transmission d'entreprise (pacte Dutreil, holding, donation de parts) exige un accompagnement juridique et fiscal. Le diagnostic vous aide à quantifier et prioriser avant cet accompagnement.
Quelle différence avec un audit patrimonial ?
L'audit inclut souvent recommandations et relation continue. Le diagnostic, lui, se concentre sur la mise à plat neutre. Détail : diagnostic vs audit CGP.
À quelle fréquence refaire un diagnostic ?
Tous les 2 à 3 ans, ou après tout événement majeur : vente de société, divorce, donation, achat immobilier, changement de régime matrimonial.
Structurer votre situation avec Esprit Patrimoine
Dix blocs, une synthèse, cinq simulateurs pré-remplis. Ensuite, vous savez quoi demander à qui.
Commencer mon diagnostic patrimonial →
Cet article est informatif et ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
