Diagnostic patrimonial vs audit CGP : différences, prix et complémentarité
Autour de 4.000 € pour un audit CGP. La vraie question, c'est ce que vous achetez. On parle d'audit patrimonial chez un conseiller en gestion de patrimoine, et de diagnostic patrimonial en ligne. Les deux visent une vue d'ensemble. Mais le périmètre, le prix et surtout l'intérêt du conseiller ne sont pas les mêmes.
Comparer les prix et le périmètre → Audit patrimonial : combien ça coûte ?
Pour replacer ce sujet dans la méthode complète (inventaire → revue annuelle), voir gérer son patrimoine soi-même.
Définitions rapides
| Diagnostic patrimonial (outil) | Audit patrimonial (CGP) | |
|---|---|---|
| Finalité | Vous structurer vos données | Un professionnel analyse et propose |
| Livrable | Synthèse, graphiques, simulateurs | Rapport + souvent recommandations produits |
| Rémunération | Abonnement ou forfait outil | Honoraires + parfois commissions |
| Produit vendu | Aucun (outil neutre) | Souvent placements, assurance, SCPI |
| Acte juridique | Non | Parfois en lien avec notaire/partenaires |
Ce que facture un audit chez un CGP
Un audit patrimonial complet chez un CGP se facture couramment autour de 4.000 € (fourchette indicative : 2.500 € à 6.000 € et plus, selon complexité, région et notoriété du cabinet). Ce tarif couvre en principe des entretiens approfondis (souvent 2 à 4 rendez-vous), la consolidation de l'inventaire, l'analyse fiscale et successorale, et un rapport écrit avec pistes d'optimisation.
Décomposition indicative du prix
| Poste | Part estimée | Commentaire |
|---|---|---|
| Collecte et saisie | 30 à 40 % | Reformulation de vos relevés |
| Analyse et modélisation | 35 à 45 % | Fiscalité, succession, allocation |
| Rédaction du rapport | 15 à 25 % | Livrable écrit |
| Suivi commercial | Variable | Parfois inclus, parfois facturé à part |
Attention : certains audits sont « offerts » ou fortement déduits si vous souscrivez ensuite des produits. Du coup, les recommandations peuvent s'orienter. Demandez toujours comment le conseiller est rémunéré (honoraires seuls, commissions, mix).
8 questions à poser avant de signer un audit CGP
Quel est le montant des honoraires hors commission sur produits ? Que se passe-t-il si vous ne souscrivez à aucune recommandation ? Le rapport vous appartient-il intégralement, données incluses ? Quel périmètre : immo, pro, holding, international ? Les simulations successorales couvrent-elles l'ordre des décès et les donations passées ? IFI et PER : calculs pré-remplis ou génériques ? Qui réalise l'audit, le conseiller ou un junior ? Quel délai entre le premier rendez-vous et le livrable ?
Un professionnel sérieux répond sans ambiguïté sur la rémunération. Les autres, on passe.
Signaux d'alerte (red flags)
| Signal | Risque |
|---|---|
| Audit « gratuit » sans honoraires détaillés | Coût reporté sur commissions produits |
| Recommandation produit dès le 1er rendez-vous | Conflit d'intérêts |
| Refus de fournir le rapport si pas de placement | Perte de votre investissement temps |
| Périmètre flou (« on verra après ») | Surfacturation des heures |
| Pas de mention des limites réglementaires | Attentes irréalistes |
Ce qu'apporte un diagnostic en ligne structuré
Un bon diagnostic patrimonial digital reproduit la phase de mise à plat de l'audit : inventaire multi-classes (financier, immo, pro), foyer et transmission (régime, héritiers, donations), holding, SCI, quote-parts, prévoyance scorée, pyramide patrimoniale et simulateurs (IR, IFI, PER, succession).
Ce qu'il n'apporte pas : lettre de mission personnalisée, recommandation réglementée, relation continue, actes notariés. Pour un profil autonome qui veut d'abord comprendre et chiffrer avant de consulter, c'est souvent l'étape logique n°1. Voir le guide diagnostic patrimonial.
Quand commencer par le diagnostic seul ?
Vous êtes sceptique vis-à-vis des conseillers commissionnés. Votre patrimoine est déjà complexe (holding, couple recomposé) et vous voulez vérifier la cohérence avant d'exposer vos chiffres. Vous manquez de temps pour des rendez-vous multiples : vous préférez saisir à votre rythme. Ou vous préparez un rendez-vous notaire ou fiscaliste et voulez arriver avec un dossier structuré.
Bref. Vous voulez la photo avant de payer le cadre.
Quand aller directement vers un CGP ou un notaire ?
Urgence successorale (santé, âge avancé, conflit familial). Montage juridique à acter (pacte Dutreil, donation-partage, création holding). Situation internationale (résidence fiscale, biens à l'étranger). Besoin de recommandation d'investissement individualisée et assumée.
Le diagnostic ne vous fera pas gagner du temps si vous savez déjà que vous déléguez tout. Mais il peut quand même servir de second avis.
Le scénario optimal : les deux en séquence
D'abord le diagnostic : vous consolidez, vous simulez, vous identifiez les tensions. Ensuite le professionnel : vous ciblez la bonne expertise (notaire pour transmission, fiscaliste pour holding, CGP pour allocation si vous le souhaitez). Puis la mise à jour : après chaque acte ou changement majeur, vous refaites une passe diagnostic.
Conséquence : vous payez l'audit CGP pour l'accompagnement et l'acte, pas pour la saisie que vous pouviez faire vous-même.
Exemple : vous arrivez avec une synthèse montrant IFI estimé à 12.000 €/an et une tension transmission (enfant d'un premier lit). Le CGP ou le notaire enchaîne sur le levier pertinent au lieu de passer 3 heures à collecter vos relevés.
Tableau de décision
| Votre situation | Approche recommandée |
|---|---|
| Patrimoine < 500 k€, situation simple | Diagnostic → CGP si besoin ponctuel |
| Dirigeant + holding | Diagnostic approfondi → avocat fiscaliste / notaire |
| Couple recomposé | Diagnostic avec héritiers distingués → notaire |
| IFI proche du seuil | Diagnostic + simulateur IFI → fiscaliste |
| Vous voulez zéro conseil | Diagnostic seul (limites assumées) |
Audit CGP vs banque privée vs family office
| CGP indépendant | Banque privée | Family office | |
|---|---|---|---|
| Prix audit | ~4.000 € (honoraires) | Souvent « inclus » | Sur devis élevé |
| Produits | Multi-établissements | Produits maison | Sur mesure |
| Indépendance | Variable (commissions) | Faible | Élevée si honoraires seuls |
| Périmètre pro/holding | Selon expertise | Souvent limité | Complet |
Le diagnostic en ligne reste complémentaire à ces modèles : il structure vos données avant tout mandat.
FAQ
Un diagnostic en ligne est-il « aussi bon » qu'un audit ?
Il peut être aussi complet sur la mise à plat chiffrée. Le jugement professionnel et la responsabilité réglementée du conseiller, eux, restent ailleurs.
Puis-je montrer ma synthèse à mon CGP ?
Oui. C'est même l'usage idéal : vous réduisez le temps de collecte facturé et vous gardez la main sur les hypothèses.
Esprit Patrimoine vend-il des produits après le diagnostic ?
Non. Le parcours se termine par une synthèse et des simulateurs, sans proposition commerciale de placement.
Un audit « offert » vaut-il le coup ?
Seulement si vous comprenez comment le conseiller est rémunéré par ailleurs. Un audit offert n'est jamais gratuit : le coût est dans la commission produit.
CGP ou notaire pour la transmission ?
Le notaire pour les actes. Le CGP pour l'allocation, si vous le souhaitez. Pour les donations et DDV, le notaire est incontournable.
Vous savez maintenant ce que vous payez, et ce que vous n'avez pas à payer deux fois.
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Cet article est informatif et ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
